法治号
高攀
近日，湖北武汉男子陈刚的遭遇令人扼腕：因生意亏损欠下30万元债务后，他被中介以“低息贷款”为饵，一步步落入连环借贷圈套——抵押房产贷款60万元被扣除近20万元手续费，还款到期前又被诱导办理130万元贷款平账，最终230万元的贷款扣除旧债与各类费用后，实际到手仅11.5万元。30万元的亏空，短短两年滚成230万元巨额债务，不堪重负的陈刚服用50颗安眠药试图轻生，所幸被家人及时抢救脱险。
陈刚的经历并非孤例。近年来，“套路贷”案件频发，从“校园贷”到“车抵贷”，从“套路运”到伪装成住房租赁公司的贷款骗局，不法分子的手段不断翻新。“套路贷”究竟是民事纠纷还是刑事犯罪？它与合法的民间借贷、高利贷之间有何本质区别？普通民众又该如何防范？这些问题，值得每个人深思。
一、“套路贷”的法律定性：以借贷之名行诈骗之实
“套路贷”并非我国刑法分则所规定的独立罪名，而是一类假借民间借贷之名、行非法占有他人财物之实的违法犯罪行为的总称。根据最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》，“套路贷”是以非法占有为目的，假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订借贷协议，通过虚增债务、恶意制造违约、恶意垒高债务等方式形成虚假债权债务，非法占有被害人财物的违法犯罪活动。
那么，“套路贷”是否必然构成诈骗罪？答案并非简单的是或否。认定“套路贷”构成诈骗罪，必须严格围绕诈骗罪的犯罪构成进行判断——即行为人以非法占有为目的，虚构事实、隐瞒真相，使被害人陷入错误认识并基于该错误认识处分财产。实践中，“套路贷”行为人未采用明显的暴力或威胁手段，其行为特征从整体上表现为以非法占有为目的、通过虚构事实和隐瞒真相骗取被害人财物的，一般以诈骗罪定罪处罚。
值得注意的是，“套路”一词本身具有中立性，并非所有存在“套路”的借贷行为都构成犯罪。刑法作为“二次法”，应当保持谦抑性，避免将民间经济纠纷一律作为犯罪处理。部分被害人出于追求借款便利的目的，在明知出借人套路手法的前提下仍然处分自身财产，此时因被害人并未陷入错误认识，不能评价为诈骗罪。
二、本质区别：非法占有目的与虚假债权债务
“套路贷”与合法的民间借贷乃至高利贷之间存在本质区别。
其一，主观目的不同。民间借贷的出借人追求的是收取利息与收回本金，借贷双方之间的债权债务关系真实、确定。高利贷虽超出法定利率上限而不受民法保护，但行为人主观上仍以获取高额利息为目的。而“套路贷”的行为人则完全没有民间借贷所应有的追求利息的目的，相反却是希望并追求违约结果的发生，从而借此占有被害人的本金乃至本金之外的合法财产。
其二，债权债务的真实性不同。合法民间借贷是真实、平等的债权债务关系，而“套路贷”所制造的债权债务则是虚假的。行为人并未真正意图形成债权债务关系，借贷合同只是其攫取他人财物的工具。实践中，不法分子往往以“小额贷款公司”“投资公司”等名义对外宣传，以低息、无抵押、无担保、快速放款等为诱饵吸引被害人借款，继而以“保证金”“行规”等虚假理由诱使被害人签订金额虚高的借贷协议；随后制造资金走账流水等虚假给付事实，再通过设置违约陷阱、恶意垒高借款金额等手段不断推高“债务”。
三、“套路贷”的常见手法：五步陷阱环环相扣
“套路贷”的作案手法虽千变万化，但万变不离其宗。根据《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》，常见犯罪手法和步骤包括但不限于以下五种情形：
第一步：制造民间借贷假象。不法分子以“低息贷款”“无抵押”“秒放款”等为诱饵，吸引急需资金的借款人。
第二步：制造资金走账流水等虚假给付事实。按照虚高的借贷协议金额将资金转入被害人账户，制造银行流水痕迹，随后通过各种手段将全部或部分资金收回。
第三步：故意制造违约或肆意认定违约。设置违约陷阱、制造还款障碍等方式，故意造成被害人违约。
第四步：恶意垒高借款金额。安排关联公司或关联人员为被害人“偿还”借款，继而签订金额更大的虚高借贷协议，通过“转单平账”“以贷还贷”不断垒高“债务”。
第五步：软硬兼施“索债”。借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁等手段向被害人索取“债务”。
陈刚的遭遇正是这五步陷阱的典型写照——先以“低息贷款”诱其入局，再以高额手续费扣减实际到手资金，到期前诱导“平账”不断垒高债务，最终将30万元的亏空滚成230万元。
四、筑牢防线：公众如何防范“套路贷”
面对“套路贷”的层层陷阱，公众应提高警惕，做好以下几方面的防范：
选择正规金融机构。有资金需求时，应优先选择手续完备、证照齐全的银行等正规金融机构办理贷款业务，切勿轻信“无抵押、无担保、秒放款”等夸大宣传。办理贷款前，要通过多途径交叉验证确认贷款机构是否具备放贷资质。
仔细审阅合同条款。对借款合同中的还款时间、支付方式、利息、违约金等条款要逐条阅读，确保书面内容与口头承诺一致。凡是口头打包票却不肯写进合同的，要果断拒绝签订。尤其要警惕“空白合同”或内容不一致的多份合同。
警惕“低息”“免费”等营销话术。不法贷款中介常以“低息快贷”“无条件放款”等为噱头，通过虚假宣传、违规收费等手段侵害消费者权益。面对“免费”“零首付”“限时”等营销词汇和宣传套路，要保持清醒。
保留关键证据。注意保存借款合同、银行转账记录、催收电话录音、短信或聊天记录等关键证据。还款时尽量选择有迹可循的转账方式并注明资金用途。
及时报案。一旦发现自己陷入“套路贷”，要立即终止交易，第一时间向公安机关报案。
五、司法亮剑：让“套路贷”无处遁形
值得欣慰的是，司法机关对“套路贷”的打击力度持续加大。2025年以来，全国公安机关聚焦金融犯罪，深挖严打“套路贷”、反催收、逃废债等“黑灰产”。在司法实践中，法院对“套路贷”犯罪依法从严惩处——宿州市法院审理的黄某某等人恶势力犯罪集团案中，首要分子以诈骗罪被判处有期徒刑五年六个月；在另一起以房产为目标的“套路贷”案件中，被告人因构成诈骗罪被判处有期徒刑九年。
与此同时，检察机关也通过刑民一体履职，让“套路贷”虚假诉讼无处遁形。内蒙古包头九原区检察院在一起“套路贷”案件中，通过刑事检察与民事检察联动，成功推动法院再审撤销原判决，认定“空白合同”无效，为被害人卸下了非法强加的沉重债务枷锁。
“套路贷”的本质，是以借贷为名行诈骗之实。它侵蚀的是群众的财产安全，挑战的是法律的尊严与权威。遏制“套路贷”，既需要公众提升防范意识、筑牢第一道防线，也需要司法机关持续亮剑、精准打击。唯有多方合力、标本兼治，才能真正套住“套路贷”这颗危害民生的“毒瘤”，守护好百姓的“钱袋子”。
（作者系《法治日报》律师专家库成员、北京嘉润律师事务所律师）
编辑：刘海滨