法治号
人工智能正从技术概念加速走向产业应用。2026年6月，商务部等8部门联合发布《关于加快“人工智能+消费”发展的实施意见》，明确推动AI在批发零售、电商物流等领域的落地应用。政策催化之下，实体商业的数字化进程明显提速。一个显著变化是：门店经营涉及的环节越发庞杂，单纯叠加功能模块已难以应对商户的真实痛点，数字化服务正告别“工具箱”模式，转向以AI为牵引、按需解决具体经营难题的新阶段。
行业变局之中，拉卡拉的2026年上半年成绩单颇具代表性。报告期内，公司实现营业收入32.57亿元，同比增长22.86%；归属于母公司股东净利润6.69亿元，同比大增191.67%；扣非归母净利润2.19亿元，同比增长50.28%。
在经营数据之外，这份半年报中一个值得关注的关键词是：AI
2026年以来，拉卡拉深入践行“AI First”发展理念，全面搭建企业级AI平台，加速推进AI应用规模化落地。公司累计搭建落地71个AI智能体，日均消耗40亿+Tokens。AI不再是概念，而是切切实实写进了财报的核心章节。
一、对话即服务：AI钱包重塑商户交互方式
对于大量中小商户而言，传统数字化系统有一个现实困境：功能越堆越多，操作越来越复杂。查一笔账单、确认结算进度、处理设备故障——每一件事都要进入不同页面、寻找不同功能入口。商户真正需要的不是更多的功能，而是更低门槛的服务方式。
拉卡拉AI钱包的思路，正是把“人找功能”变成“系统理解人”。商户无需事先知道某项功能藏在哪个页面，而是可以直接通过文字或语音表达需求——系统理解问题后匹配合适的服务并直接给出结果。目前，AI钱包已覆盖以下高频场景：
·账单查询：商户说“帮我查一下上周的流水”，系统直接返回结果
·个性化结算：查询结算进度、反馈相关信息
·设备答疑：POS机异常时的自助诊断与处理指引
·智能开店助手：分析交易趋势等经营信息，并提供相应经营建议
拉卡拉APP深度融合DeepSeek、豆包等AI技术，通过多模态智能对话重构支付服务，以语音交互、图像识别、智能决策赋能商户全链路经营。AI钱包已集成10个内部智能体及9个外链智能体，将账单查询、设备答疑、个性化结算、智能开店助手等高频功能分别以独立智能体呈现，打造了一个可持续学习、动态进化的店铺经营“超级大脑”。近期新增的银行补贴智能体、AI对话页直达链接等功能也在持续丰富服务维度。
在餐饮与零售领域，拉卡拉通过餐饮、零售行业数字化解决方案，覆盖点单收银、会员运营等核心环节。在平台层，依托AI钱包与开放平台，提供智能化的支付与系统连接服务，帮助商户在获客、转化与复购等环节实现效率提升与经营优化。AI对话功能问题解决率高达90%，用户整体使用效率提升了50%以上。
AI钱包的本质变化在于：数字化能力不再以“功能列表”的形态呈现，而是以“对话即服务”的方式触达商户。支付入口正在借助AI加速演化为商户的“经营大脑”——从商户主动寻找功能，转向系统理解需求并提供相应服务。
二、从代码到接入：AI重构软件交付全链路
如果说AI钱包是商户能“看到”的AI，那么AI Coding则是商户“感受不到”却至关重要的底层能力。
2026年上半年，拉卡拉将AI Coding融入软件研发流程，代码采用率达到70%。这一应用不直接服务商户，也不嵌入对客业务流程，而是面向公司内部研发人员。它的价值在于：让支付系统、商户服务平台、数字化产品等复杂软件资产的迭代速度更快，让研发团队从重复性编码中解放出来，专注于更高价值的工作。
在支付接入环节，AI能力同样在重构传统作业模式。传统模式下，商户接入支付服务流程冗长、人力依赖高、对接效率低。通过AI驱动的智能生成与自助引导，可实现方案理解、参数配置、系统对接的智能化处理，将商户接入周期从传统约7天缩短至小时级，并可根据场景和接口规范辅助生成支付接口调用代码。AI智能体可根据选定的场景和接口规范，自动生成核心支付接口的调用代码，质量媲美资深工程师，覆盖65个细分行业。
AI对支付行业的影响已从概念走向量化改善。AI Coding的价值，在于将人力从重复劳动中解放出来，让研发团队专注于更高价值的工作——这正是技术驱动效率提升的底层逻辑。
三、从响应到解决：AI渗透服务与运营全流程
在客户服务领域，拉卡拉将AI智能体嵌入客服工作台，提供7×24小时全天候服务。此前披露数据显示，AI客服智能体在全年800多万次客户接线服务中实现超70%的人工替代。2026年上半年，客户咨询一次性解决率提升至84.7%，智能客服转人工率下降至13%。
在商户接入环节，拓客平台引入AI审核与本地化OCR识别能力，系统自动识别、提取、校验营业执照、法人身份信息等资料。目前，拉卡拉基于腾讯云OCR搭建的AI审核智能体，针对门头照识别与鉴伪、卡证识别与核验、多模态文档抽取等重点环节部署AI能力，辅助完成资料识别、核验与风控校验。商户通过APP提交资料后，AI自动完成OCR识别、实名核验、风控校验全流程，审核通过后商户号生成、支付权限同步开通。AI审核智能体日均处理上万件合规审查，审核准确率超过98%，人工审核量直接下降了三分之二。商户入网审核时长缩短约75%。
在风控层面，AI驱动的智能风控体系已实现欺诈风险的精准识别与高效拦截，欺诈损失率持续保持在极低水平，持续提升风险识别与拦截效率。工单全流程实现智能化决策，交易通道实现全链路动态智能路由。拉卡拉以“AI+数据”双中台为依托，不断推动研发、风控、运营、客服等工作的智能化升级。
结语
拆解开来看，拉卡拉的AI落地路径其实很清晰：面向商户的是AI钱包，解决的是“怎么用得顺手”的问题；面向内部的是AI Coding，解决的是“怎么交付得更快”的问题；面向运营的是AI客服与AI审核，解决的是“怎么服务得更高效”的问题。三者对应着前端体验、中台效率和底层生产力，合在一起，就是一家支付机构用AI改造自身的方法论。
这也折射出支付行业竞争逻辑的迁移。过去比拼的是费率、终端覆盖率、渠道深度；当这些逐渐趋同，差异化的空间就转移到了技术一侧——谁能用更低的成本服务更多商户，谁能在更短的时间内响应需求变化，谁就能在存量竞争中占据主动。AI恰好同时作用于成本和效率两端，这也是为什么拉卡拉要把“AI First”从口号变成战略。
从更广的视角看，政策端《关于加快“人工智能+消费”发展的实施意见》已经为AI在商业场景的落地划定了方向，支付作为商业活动的基础设施，天然处在“AI+消费”的关键节点上。拉卡拉所做的，不过是在这个节点上，把AI从一个技术概念，变成商户每天打开APP时能感受到的、实实在在的变化。
从“人找功能”到“系统理解需求”，AI正在改变支付服务与商户之间的连接方式。对于拉卡拉而言，“AI First”的价值，也正在从技术能力转化为一个个可量化、可感知的业务结果。
编辑：丁月茹