法治号
互联网保险领域过去一年有哪些新变化？未来发展空间几何？一份“图鉴”揭开面纱。2025年5月28日，《2024年中国互联网保险消费者洞察报告》（以下简称《报告》）发布。该报告由元保集团（以下简称“元保”）与清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心（以下简称“清华五道口保险中心”）联合编撰，中国保险学会担任学术指导单位。
《报告》显示，2024年95后的线上购险率达84%，成为线上购险率最高的群体。与此同时，互联网保险中介渠道的购险率显著提升，已跻身线上第二大购险渠道。此外，因投资环境下行，2024年近三成消费者增加了对储蓄险的投资。
除了建立消费者一端的最新画像，《报告》还刻画了多重行业发展趋势，如未来两年，线上购险率有望超过线下；互联网保险未来会突破万亿大关；保险配置方式正在从“基本保障”向“精细化配置”升级等。
保险跻身“榜二”
在消费者保险意识提升的背景下，保险配置方式和策略在过去一年又产生了新的变化。
《报告》显示，2024年，消费者的线上购险率比肩线下。数据显示，2024年的线上购险率已从2023年的73%升至78%，线下购险率则从2023年的85%降至79%。未来两年，线上购险率和线下购险率分别为72%和71%。意味着线上购险率有望超过线下。
另一大值得关注的信息点为，以95后为代表的20-30岁年轻群体，成为线上购险率最高的客群。
从2024年消费者对保险产品的调整思路来看，以在原产品的基础上升级保障为主，选择在原产品基础上升级保障的消费者占比达60%，大幅超过新增购买保险的消费者占比。
向“精细化配置”升级这一趋势表明，消费者更加注重优化现有保险产品结构，以满足不断升级的风险保障与财富管理需求。
究其成因，一方面是消费者注重风险保障升级，另一方面则是财富管理升级。《报告》也显示，保险投资凭借其稳定性和多样化的保障功能，逐渐成为消费者财富管理的重点，并呈现出火热发展的趋势。数据显示，与2023年相比，2024年仅有2%的消费者增加了房产投资，但有29%的消费者选择增加对储蓄型保险的投资。保险已成为继银行理财之后，第二大备受青睐的财富管理方式。
“保险产品升级浪潮不仅带来保费增长的新引擎，而且推动行业为客户提供全生命周期保险服务。在当前经济不确定性加剧、金融市场波动常态化的宏观背景下，保险作为防御性金融工具的独特价值得以凸显：其通过产品设计实现的长期收益确定性机制，能够有效对冲利率下行风险并锁定长期养老现金流，成为家庭财富安全的重要守护者。”北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员、教授朱俊生表示。
在朱俊生看来，保险产品升级浪潮的本质，是消费者从“保单持有”向“保障优化”的理性决策演进，其核心驱动力在于风险认知深化所驱动的主动性保障需求升级，实现了从基础风险覆盖向深度保障方案的迭代、从单一险种配置向综合保障体系的延伸，以及从传统保险产品向“保险+服务”生态模式的转型。
随着行业保障的完善及宏观环境的影响，储蓄型保险产品正在成为保险行业发展的重要推动力。根据《报告》，未来，保险行业的增长逻辑不再仅仅依赖“新增客户”，而是更依赖于客户深度经营、产品优化升级以及线上渠道建设。围绕这一趋势，保险公司需提升产品创新能力、优化资产端管理策略，以更好地满足消费者的综合保障与财富管理需求，推动行业高质量发展。同时，互联网渠道的拓展将成为推动增长的重要力量。
数智化“激活”普惠
随着保险市场的成熟，消费者对保险产品的选择日趋理性，性价比成为购险决策的重要考量因素。
《报告》显示，57%的消费者在购险时更关注性价比，而在愿意支付更高保费但需综合考量的消费者中，48%的消费者选择比起关注品牌及服务，更关注产品本身的险种类型。
这表明消费者选择保险时，已从单纯价格敏感转向对保障范围、理赔服务与价格平衡的综合考量。而普惠保险的核心理念正是通过“广覆盖+低门槛”实现这一价值，不过，其商业可持续性需依托规模效应降低成本，而互联网保险的快速渗透恰好为这一模式提供了规模化落地的路径支撑。
根据《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），当前普惠保险的发展重点是提升农民和城镇低收入群体的保障水平，加大老年人、妇女、儿童、残疾人、慢性病人群、特殊职业和新市民等特定风险群体的保障力度。
《报告》中的调研数据显示，三线及以下城市消费者的线上购险率从70%提升至75%，实现了显著增长，意味着越来越多的普惠人群正在通过互联网购买保险。
《指导意见》也指出，要提高普惠保险服务的数字化、智能化水平，提高线上承保理赔能力。
调研数据显示，已有40%的消费者开始使用智能化、个性化的保险推荐辅助工具来帮助自己做出更明智的消费决策。当前，AI技术正以惊人的速度重塑保险行业生态，尤其在理赔环节的智能化转型中展现出颠覆性价值。从保险公司的理赔案例中可以发现，智能理赔系统通过计算机视觉、自然语言处理、大数据分析等技术的深度融合，已实现从报案到赔付的全流程自动化重构。
从《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，到保险业新“国十条”，再到《指导意见》……随着2024年政府监管部门政策工具箱的持续释放，涵盖民生保障、普惠保险等领域的组合拳政策落地，为保险行业规范发展确立了清晰的路径图。
在业内看来，普惠保险将会成为行业服务民生的重要抓手，拓展普惠保险产品成为行业共识。
中国人民大学普惠金融研究院研究员、中国普惠保险网络秘书长邢鹂表示，我国正式引入“普惠保险”概念的时间并不长，但为弱势群体提供风险保障的理论与实践探索一直在推进深化。过程中，商业保险机构积极利用互联网和数字技术，不断创新产品、升级服务、拓展市场，让保险服务触达更多群体、契合多元需求。未来5年，要进一步推进普惠保险高质量和可持续发展，关键是要了解消费者风险偏好和保障需求，建立紧密合作伙伴，深化数字科技赋能。
驶向“万亿蓝海”
2024年，保险业呈现出了稳健上扬的良好态势。国家金融监督管理总局今年2月发布的数据显示，2024年原保险保费收入达5.7万亿元，按可比口径，行业汇总原保险保费收入同比增长5.7%，行业总资产突破35.9万亿元，同比增速达19.86%。
数据增长的背后，消费者的保险意识正显著提升，在保险配置上的投入意愿正在增强。《报告》中的调研数据显示，2024年有近六成的家庭年保费支出超过8000元，较2023年实现显著增长。同时，有76%的消费者计划在未来两年内调整保险配置，且保费预算将继续增加。
在各购险渠道中，互联网保险中介的接受度在年轻消费者群体中迅速上升。相关渠道购险率跻身前二，数据显示，互联网保险中介的购险率在各线上渠道中的排名从2023年的第三位跃升至第二位，占比由24%大幅提升至44%。
保险渗透率进一步提升的同时，放眼互联网保险这一庞大市场，正步入发展的快车道。根据中国保险行业协会的数据，2024年前7个月，互联网保险累计保费3663亿元，与2023年同期比较增长了15%。
在科技赋能与消费场景数字化的双重驱动下，互联网保险创新生态加速成型，从产品定制到服务闭环的全链路升级，正打开行业发展的战略纵深空间。《报告》预测，未来五年互联网保险有望突破万亿大关。
随着公众保险意识增强，保险市场需求持续扩大，但行业需在服务模式、产品设计和渠道布局等方面加快升级。比如，80后、90后逐渐成为核心消费群体，他们更依赖数字化渠道且需求多元化，正推动行业从“销售导向”向“用户价值导向”转型。
“展望未来，互联网保险的内涵将更加丰富，边界将持续扩展。在人工智能、区块链、云计算等新一代技术加速演进背景下，保险服务将更加智能、普惠和可信。个人健康管理、家庭保障规划、银发经济支持、绿色金融转型等多个领域，都将成为互联网保险发挥作用的重要场景。保险的角色也将从‘单一补偿’转向‘全程陪伴’，真正成为人民美好生活的有力保障。”原中国保险监督管理委员会党委副书记、副主席周延礼表示。
编辑：康婧轩