法治号
□ 董雷
在金融监管日趋严格、风险管控压力持续增大的背景下，农村商业银行（以下简称“农商行”）作为服务地方经济、“三农”群体和小微企业的主力军，传统的分散式风险管控模式已难以适应新时期发展需求，亟须建立健全的全面风险管理体系。国内上市农商行作为农村金融机构的标杆，积累了丰富实践经验。系统研究其建设路径，对中小机构提升风控能力、打造一流农商行具有重要的理论与现实意义。
一、农商行全面风险管理建设的必要性与紧迫性
（一）满足监管合规的刚性要求
当前银行业全面风险管理指引、资本管理办法等监管规则持续升级，对风险治理架构、风险全覆盖、内控合规提出标准化要求，体系化风控缺失将直接面临监管处罚。
（二）应对复杂风险的现实需要
农商行扎根县域、服务“三农”与小微，存在抵质押物不足、行业周期波动显著等问题，导致信用风险管控压力较大。此外，利率市场化带来的市场风险、网点分散引发的操作风险，与声誉、洗钱、法律等风险相互交叉。因此，传统的分散式、事后处置模式难以应对目前的风险状况。
（三）提升资产质量的迫切需求
多数农商行由农信社改制而来，存在风控薄弱、不良资产偏高、风险处置能力不足等历史遗留问题。全面风险管理可实现风险前置识别、量化计量、动态预警，推动风险管控从被动兜底转向主动管理。
（四）差异化竞争的战略保障
农商行承担普惠金融、乡村振兴等政策使命，全面风险管理能够平衡业务扩张与风险管控，在涉农普惠场景中精准定价，守住不发生系统性风险底线，形成差异化竞争力，实现金融的高质量可持续发展。
二、上市农商行全面风险体系建设路径的差异化选择
受资产规模、区域经济、业务结构、风控基础差异影响，上市农商行形成了强中台全面数字化、小微专业化与人机协同、稳健合规分步建设等三类主流路径。
（一）头部农商行：强中台+全面数字化模式
该模式以资产规模大、经营区域广、业务结构多元、科技实力突出的头部上市农商行为代表。这类机构业务线条丰富，风险敞口大、链条长、关联性高，传统风控难以穿透，因此以集中式强风险中台为核心，推进数字化、智能化、一体化风控建设。
以统一风险数据底座为起点，搭建全行的风险数据集市，整合内外部数据，形成统一客户视图与风险指标体系。在此基础上构建集中式风险中台，将核心风控能力组件化、平台化、服务化。同时建立刚性风险偏好与限额体系，实施全机构、全条线、全产品穿透管理。组织上设立独立首席风险官，搭建垂直化风控条线，配备专职模型、科技团队，具备自主迭代能力。
风控标准统一、识别精准、协同高效；但前期投入巨大，标准化流程对县域软信息适配不足，且可能弱化前台第一道防线责任，形成对模型系统的过度依赖。
（二）小微特色农商行：专业化风控+人机协同模式
该模式以深耕县域、小微与涉农业务为核心的上市农商行为代表。这类机构资产规模中等、客户下沉明显，业务小额、分散、高频，信用信息不对称突出，单纯数据模型无法全面反映风险，因此选择场景化、人机协同的风控路径。
聚焦小微、普惠、涉农等核心业务场景，围绕客户生命周期搭建专业化风控体系。在技术上引入数字化工具的同时，高度重视实地尽调工作，通过“数据核验+软信息判断+现场调查”结合，真正实现模型刚性与经验柔性的互补。风险管控重点聚焦信用风险与操作风险，不过度追求全面数字化，始终坚持实用性原则。
灵活、响应迅速，高度贴合县域与小微业务场景，不良率控制效果较好；但风险管控相对聚焦，跨区域、跨条线穿透监测存在不足，数据治理与系统集成度偏低，数字化提升空间较大。
（三）中型农商行：稳健合规+分步建设模式
该模式以资产规模中型、经营区域集中、科技投入有限的上市农商行为代表。这类机构以确保合规、聚焦重点为基础，分步实施、稳健推进。
核心策略为“先治理、后数据，先重点、后全面”，即优先完善风险治理架构，明晰三道防线职责，建立风险偏好与限额体系，首先补齐信用、流动性两大核心短板，再逐步拓展至其他风险。在数字化建设方面，量力而行，优先建设核心风控系统，以实现关键指标的自动监测。通过总行定底线政策，给予分支机构合理判断空间，实现风控模式的刚柔并济。
投入可控、落地快、阻力小，故能以较低成本实现风控体系的提升；但考虑到风控成熟度有限，智能化水平不高，跨部门协同与系统性风险防范能力存在不足，体系效能提升周期较长。
三、对建设一流农商行的启示与借鉴
（一）核心建设逻辑
三类路径无绝对优劣，均是农商行结合自身资源禀赋、业务结构与风险特征做出的理性选择，其核心建设逻辑一致：
一是治理为先。优先完善风险治理架构，强化首席风险官的独立性，明晰三道防线职责分工，确保组织治理在风险管理中的基石作用。
二是业务适配。贴合支农支小、立足县域定位，避免盲目照搬大行模式，将标准风控与区域软信息、特色业务相结合。
三是成本可行。从成本的可行性角度进行论证，头部机构推进全面数字化，中小机构量力而行、分步建设。
四是刚柔并济。既统一风险偏好与核心标准，又保留一线的灵活性，力求平衡好风险管控与基层业务的快速响应。
五是持续迭代。风控体系建设非一次性工程，后续需要根据监管、市场、业务动态持续优化模型、流程与系统。
（二）分步实施路径
中小机构对标一流农商行建设全面风险管理体系，应结合实际，循序渐进，可分三阶段推进：
第一阶段：健全治理架构，筑牢数据底座
一是健全风险管理组织与制度，厘清三道防线职责边界，建立中台垂直管理与横向协同机制；二是完善风险偏好、限额管理、预警处置、模型管理等核心制度，完善风控考核、激励与问责机制，形成统一风控规则框架；三是启动数据治理，统一数据标准，打通内外部数据壁垒，整合信贷、征信、工商等数据资源，搭建基础风险数据集市，构建标准化风险数据底座，为中台运行提供数据支撑。
第二阶段：搭建风控中台，强化风控前置
一是优先搭建统一风控平台，统一客户画像，实现风险管理从单一业务维度向客户级管理提升，重点开发贷后风险预警模型，制定形成标准化风控策略池。二是推进核心风控流程线上闭环，借助智能化和大模型技术，将风险管理迁移，向贷前尽调、贷中审批、放款审核等全流程延伸应用，根据业务类型，分层次逐步提升标准化管理水平。三是搭建风险驾驶舱，实现风险指标可视化展示与穿透式监测，推动风控由事后处置向事中控制转变。
第三阶段：持续迭代升级，实现全场景覆盖
一是拓展风控覆盖范围，将流动、市场、操作、合规、声誉等全部风险类型纳入中台管理，下沉至小微、“三农”、零售等特色业务场景，构建本土化经营所需的专属风控模型。二是深化人工智能应用，运用AI技术关联风险识别、监测、预警等功能，提升风控与自动化决策能力。三是持续迭代模型与策略，根据业务变化、风险特征及监管要求及时动态优化中台功能，最终形成业务与风控深度融合、数据与模型双轮驱动的强中台全面风险管理体系。
（作者单位系海南农村商业银行股份有限公司）
编辑：刘海滨