补上财富管理服务短板

王 剑 田维韦

长期以来，大型商业银行加码普惠小微企业贷款等业务，将金融服务的触角伸向县域和农村，使得以农村商业银行为主体的中小银行受到一定程度的影响。数据显示，2023年一季度末，大型商业银行普惠小微企业贷款余额所占市场份额达到38.4%，远超农商行29.1%的份额。面对这样的境况，中小银行如何重塑优势、突破重围？其中，财富管理业务或将成为重要抓手。

中小银行发展财富管理业务符合践行普惠金融的需要。近年来，伴随我国经济高速发展以及城镇化进程加速推进，县域农村家庭财富实现了快速积累，财富管理需求日益旺盛。财富管理业务已不仅是简单地增加中间业务收入，更成为提升客户黏性的重要方式。不过，目前大中型金融机构发展财富管理业务普遍聚焦在高净值客群等，大众客群的财富管理需求并没有获得很好满足。同时，普惠金融的内涵也不是简单地为中小微企业提供存款贷款服务，更需要提供理财、保险、养老等一站式金融服务，以满足居民日益增长的多元化财富管理需求。

发展财富管理业务还有助于改善中小银行收入增速放缓、资本补充压力大等问题。中小银行长期以来专注为中小微企业提供存贷服务，业绩主要依赖规模扩张和存贷利差。但当前中小微企业存贷利差收窄幅度较大，2023年一季度农商行净息差已降至1.85%。同时，小微企业金融服务需求也更加多样化和差异化，单一的信贷服务已不能很好地满足企业融资需求。信贷业务是一项高资本消耗业务，利润下滑会加大资本补充压力，这会制约中小银行长期健康发展。因此，中小银行有必要寻找新的业务增长点，而财富管理是合乎行业发展逻辑的选择。

与大型银行财富管理的业务相比，中小银行在投研能力、产品体系、队伍建设、科技投入等方面都存在一定差距。但中小银行开展财富管理也有其独特的优势，多年来中小银行拥有很多优质、忠诚的本土客户资源，与这些客户联系紧密，对其财富及生活状况都比较了解，因此更容易挖掘这些客户的个性化需求，提供特色化差异化的产品和服务。而且，中小银行的体制机制相对更灵活，决策效率也更高，能更快更好地响应客户需求。

未来，中小银行要立足本地定位，不与同业搞恶性价格竞争。应通过利用自身资金充足、客户基数大、点多面广等优势，与客户实现资金共享，培育新的普惠业务增长点。还要巩固客群优势，主动延伸服务触角，增加服务深度，提升发展普惠业务的质量。要守住风险底线，提高内部控制风险管理的数字化水平，不断改革创新，从而持续实现自我重塑。