法治号
基本案情
2023年4月，孙某以投保人和被保险人的双重身份，在某保险公司投保了一份交通意外伤害保险。保险合同约定保额为18万元，保险期间为2023年5月至2024年5月。2024年3月，孙某驾驶被保险的轻型仓棚式货车时遭遇交通事故，不幸身亡。孙某家属向某保险公司提出18万元保险金的赔偿请求后遭拒，遂将保险公司诉至法院。
某保险公司负责人在法庭上辩称，根据案涉保单的特别约定，需“按座位均分保额”。案涉保单承保范围涵盖一名司机座位和两名乘客座位，18万元的承保限额均分到每个座位后仅为6万元，超出部分不予赔偿。
争议焦点
本案的核心争议在于，保险合同中的“按座位均分保额”条款是否具备法律效力？被告某保险公司是否应按照18万元的保险限额承担赔偿责任？
判决结果
河南省通许县人民法院审理认为，案涉某保险公司虽在交通意外伤害保险中作出“按座位均分保额”的特别约定，但该条款属于典型的格式条款，且与投保人孙某的利益存在重大关联。由于孙某生前采用网上投保方式买的保险，某保险公司提交的投保单、保险条款等证据，均无法证明其已向孙某提供了交通意外伤害保险条款。此外，某保险公司提供的投保单及同类产品投保流程视频，也不足以证实其已尽到明确的提示说明义务。
基于以上事实，法院依法判决被告需按照交通意外伤害保险约定，向原告赔付保险金18万元。
法官说法
依据《中华人民共和国民法典》第四百九十六条规定，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，且在订立合同时未与对方协商的条款。其最本质的特征便是“未与对方协商”。格式条款提供方凭借自身优势，提前拟定合同内容，相对方通常只能选择接受或拒绝，难以对合同条款进行实质性修改。
格式条款提供方不仅要以合理的方式提示对方注意免除或减轻自身责任、与对方有重大利害关系的条款，还需在对方提出要求时，对相关条款进行详细说明与解释，确保对方真正理解条款含义。在实践中，常见的合理提示方式包括采用特殊字体、颜色或符号等，以引起对方注意。有重大利害关系的条款一般涵盖格式条款提供方免除或减轻责任、加重对方责任、限制或排除对方主要权利等内容。
本案中，保险合同“按座位均分保额”的特别约定条款，属于某保险公司预先拟定、用于重复使用的格式条款，且与投保人孙某利益密切相关，某保险公司依法应履行提示和说明义务。
如何认定保险人对格式条款中的免责条款尽到了提示及说明义务呢？根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》相关规定，本案“按座位均分保额”的特别约定条款，实质上就属于免责条款。在投保人电子投保的情形下，需综合多方面因素，判断保险人是否对免责条款尽到了提示和明确说明义务：
保险人需证明已向投保人提供免责条款。通过网络、电话订立保险合同时，若保险人以网页、音频、视频等形式对免责条款进行提示和说明，法院可认定其履行了相关义务。保险人还应记录和保存自营网络平台的销售过程，以便查验。若保险人提交了可回溯性记录，法院可据此认定其是否向投保人提供了免责条款。
提示义务的标准。保险人对免责条款的提示，需达到通常足以引起对方注意的程度。例如，采用特殊字体、颜色或符号等，将免责条款与一般条款区分开来；或者在电子投保流程中设置强制停留阅读程序，确保投保人有合理时间阅读相关内容。
说明义务的要求。由于格式条款常涉及专业术语，保险人的说明需让不具备专业背景的投保人能够理解。即保险人不仅要在保险单上提示投保人注意免责条款，还需以书面或口头形式，对免责条款的概念、内容及法律后果进行解释，且解释要达到常人能够理解的程度。
本案中，某保险公司未能提供有效证据证明就“按座位均分保额”的特别约定条款向投保人尽到了提示及明确说明义务。因此，该特别约定条款不产生法律效力，被告需按照案涉交通意外伤害保险约定，赔偿原告保险金18万元，而非6万元。
典型意义
本案的审理与判决，为社会公众敲响了警钟，在购买车险时，务必仔细阅读保险条款，维护自身合法权益。另外，此案对保险公司也起到了警示作用，对保险公司合法合规开展业务有一定的帮助作用。
保险公司的义务：若保险单中的特别约定条款与投保人存在重大利害关系，保险公司必须依法履行提示和说明义务。
电子投保的认定：在电子投保模式下，投保人需综合考量多种因素，判断保险人对免责条款的提示和说明义务履行情况。
合同条款的解释：采用保险人提供的格式条款订立保险合同时，若双方对条款存在争议，应按照通常理解进行解释；当存在两种以上解释时，法院将作出有利于被保险人和受益人的解释。
在司法实践中，保险公司作为格式条款的提供者，能否有效履行提示和说明义务，是引发此类保险纠纷的关键因素。需要说明的是，保险公司对格式条款的提示义务是主动的，不以对方要求为前提。对于保险合同中的格式条款，保险公司应当主动说明合同内容，尤其是对免除自身责任的条款，说明需达到明确程度，否则该条款不生效。这体现了特别法优于一般法的原则，明确了保险公司在保险合同订立过程中的主动说明责任。
（2025年6月10日《河南法治报》记者 张东 实习生 李梦华）
编辑：吴攀