法治号
农村电商作为电商产业的重要组成部分，在推动农村消费、农业产业升级中发挥了重要作用。为切实发挥金融对农村电商的支持作用，近年来，人民银行湖南省分行锚定构建多层次、广覆盖、可持续的现代化农村金融服务体系，引导全省金融机构持续加大农村电商信贷资源投入，创新打造“土特产”金融支持品牌，切实丰富乡村新产业新业态金融服务，为农村电商产业发展注入新动能。数据显示，目前湖南省农村电商类贷款余额较上年同期增长91.38%，贷款户数同比增长56.18%。
定制专属信贷产品 助力乡村主播“出圈”
“不怕你笑话，最困难的时候，我身上只剩200元，真心感谢古丈农商行50万元的资金支持，给我们送来了及时雨。有了这笔资金，我们的信心更足了。”“山白”账号的负责人告诉记者，他从上海回到古丈县的农村，以短视频为切口，5年来坚持创业，几乎掏空了家底。古丈农商行在了解到相关情况后，立即为其办理了“主播贷”。有了“主播贷”支持后，“山白”账号实现快速涨粉，为宣传古丈县和当地传统文化带来5000多万的网络曝光量。
2023年8月以来，古丈农商行围绕“一村一业一主播”展开调查走访工作，对符合贷款条件的乡村主播提供贷款支持。目前已为35户乡村主播授信1030万元，用信客户合计31户，用信额度达860万元。
“乡村主播”有着多样化的资金需求。为丰富融资产品供给，人民银行湖南省分行牵头六部门印发金融支持农业强省“二十七条措施”，着力提高农业强省重点领域金融资源配置和服务能力，连续3年在全省推进金融支持“一县一特”特色产业发展工作，深化特色产业“一对一”主办银行服务模式。
湖南省各级金融机构围绕“农产品+直播带货”，打造省级、地方多层级金融支持品牌，创新覆盖乡村电商直播等产业链各类主体、各环节的系列融资产品。目前，全省金融机构积极探索“银行+农村电商+直播”创新服务模式，共推出30余个农村电商类专属信贷产品，累计发放贷款15.49亿元，同比增长67.42%，贷款利率较上年同期下降约31个基点。
随着金融支持品牌创建行动持续推进，湖南省多家金融机构通过探索健全信用评级、业务审批、风险控制等信贷管理机制，结合乡村主播实际带货经营情况，创新乡村主播专属信贷产品。
汨罗市徽山村直播带货腊肉的荀先生，产品下单量逐渐增大，但缺乏流动资金支撑其扩大产量。汨罗农商行工作人员在下乡走访时了解到荀先生的困难后，通过对其直播间、仓储、配送等运营环节以及信用情况进行调查，利用信贷移动营销平台为其提供了20万元“创业贷”。2023年以来，汨罗农商行累计发放创业担保贷款9157万元，其中个人贷款1577万元、企业贷款7580万元。
湘潭县安乐村的周先生在打通电商直播销售渠道后，油纸伞一度供不应求。为适应直播销售需要，周先生决定建设“油纸伞制造+电商直播”多功能展厅，但在实施过程中遇到了资金难题。湘潭天易农商行获悉该情况之后，立即上门向周先生推荐了该行新推出的“见贷即保—莲乡快担”担保贷款业务，很快为其办理了70万元贷款。
完善综合平台建设 便利特色农产品进城
农村电商平台服务站是以推广农村电子商务应用为核心，延伸物流配送、帮扶创业等业务，为农户提供一站式电商业务办理的平台。目前，湖南省许多金融机构依托农村电商平台服务站，打造“乡村振兴金融服务站+农村电商服务站”模式的综合服务平台，为电商平台及农户提供融资、转账汇款、账户查询、社保、财政补贴资金领取等服务。
为切实提升农村电商金融服务水平，人民银行湖南省分行出台多项政策，实施农村金融服务站整合提升工程，支持金融机构依法合规加强与电商企业合作，强化“数字兴农”“互联网+”农产品出村进城工程建设、农副产品直播电商基地建设等金融支持，大力推进“互联网＋金融”模式，推动金融服务点与电商服务站、物流收发点等合作共建，打造“一站多能、一网多用”的农村金融综合服务站。
目前，湖南省内金融机构加强与“供销E家”“邮乐购”等农村电商平台合作，打通“工业品下乡”和“农产品进城”双向流通渠道，优化农村金融电商综合服务，进一步提升金融资源配置效率，超5000个乡村振兴金融服务站实现融合共建，全面覆盖乡村振兴重点帮扶村和示范创建村。
“真没想到有这么好的一个综合性平台，以前为了生产和寻找销售渠道，要在银行和承销商之间来回跑。现在好了，从资金到销路，在这个综合站点可以一起办了，授信便捷，放款也快。”炎陵县一位桃农说。近年来，炎陵农商行以乡村振兴金融服务站为支点，借助农村电商服务站的农产品销售渠道优势，打造综合服务平台，配套提供信贷、支付结算、物流中转等服务。并且，在获得农户授权的前提下，由综合平台采集农户电商基本信息、非银行信用信息和商品交易信息等，进一步完善农户信用档案，对符合要求的农户授信，降低贷款风险，增加农村信贷投放。
出台多项优惠政策 帮助农村电商减负增效
近年来，人民银行湖南省分行发挥支农、支小再贷款和普惠小微贷款支持工具等结构性货币政策工具的激励引导作用，设立再贷款、再贴现专项审批额度，创新多种“再贷款+”模式，撬动乡村振兴重点地区、重点领域信贷投放。2023年，湖南省再贷款、再贴现同比多发放181.6亿元，累计支持小微、民营和涉农等市场主体16.8万余户，撬动相关领域贷款投放1.1万亿元；通过普惠小微贷款支持工具激励资金，撬动普惠小微贷款净增659.8亿元。在人民银行湖南省分行不断推动引导下，省内金融机构不断降低贷款利率水平。调查显示，全省农村电商贷款加权平均利率较上年同期下降59个基点。
湖南某食品有限公司是一家提供低温仓储服务及果品、农副产品销售的公司。该公司因生产规模不断扩大，需要建设冷链物流设施，满足其产品保存需求，但冷链设施一次性投入规模大，其现有资金无法支持项目建设，并且有效抵押物不足，导致融资成本较高。中国银行湘潭分行在走访中获悉该情况后，通过绿色审批机制及时为该公司提供了500万元流动资金贷款额度。该笔贷款无担保公司担保、无抵质押，贷款利率3.6%，较当时1年期LPR利率低5个基点。
“每逢新春，直播带货的销量剧增，但是租金、人工成本也越来越高，若没有蓝山农商行的低息贷款，今年估计是赚不到钱了。”蓝山县做直播带货的黄先生表示。蓝山农商行近期向黄先生发放贷款200万元，贷款利率低于该行同期新发放一般贷款利率77个基点。得益于减费让利优惠政策，2023年，蓝山县共有203笔电商客户贷款获得利率优惠，利息合计减免403万元。
此外，湖南省内多家金融机构还出台相关优惠政策，为农村电商的发展减负增效。湖南银行长沙分行实施内部定价优惠，对于农村电商客户，最多较同期贷款内部转移定价优惠90个基点。长沙银行针对农村电商客户贷款给予在普通贷款内部转移定价的基础上调减40个至100个基点的优惠，通过内部转移定价政策引导分支行降低普惠涉农贷款利率，进而降低客户融资成本。农业银行湖南省分行先后多次下调农村电商贷款产品利率，对农村电商客户给予特别利率授权，部分产品执行LRP利率，并免收提前还款违约金，推行随借随还模式，鼓励客户自助循环操作，进一步降低利息支出。
（2024年4月16日 中国金融新闻网 记者 曹平苹 通讯员 周依憬 陈懋林）
编辑：吴攀