第二十二期:存款去哪了?
我国是世界上居民储蓄率最高的国家。在4.3亿户家庭中,住户存款是主要的资产形式。截至2014年末,中国金融机构的各项存款余额高达116万亿元。然而,公认十分安全的一笔笔银行存款,近日却在多地频频出现“失踪”:浙江杭州42位银行储户发现,自己的数百万元存款仅剩少许甚至被“清零”;泸州老窖等知名企业存款也出现“异常”,近3个月就有存在农业银行、工商银行的5亿元不知去向。
索赔“几乎不可能”
“存款丢失后,大家最关心的是能否索赔追回。”北京中银律师事务所律师徐玉平说,现实情况是,“几乎不可能”。中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定中明确表示,“国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯。”工商银行、农业银行等目前出具的存单内容中,也对银行对存款的保管责任有明文规定。但对存款冒领、丢失应如何处理均没有具体规定。
银行无需承担责任
面对莫名“失踪”的存款,储户的维权索赔并不顺利。2014年6月,江苏省高级人民法院对一起900万元存款“失踪”案作出终审判决:银行无需承担责任。 2005年5月17日,湖南省衡阳市市民胡国庆将1500万元存入工商银行衡阳市白沙洲支行。让他没想到的是,两个月后,1500万元存款只剩下600元。2010年5月12日,衡阳市雁峰区人民法院一审判决认定,虽然吴益涛等人冒领了1500万元存款,但工行的“被冒领”行为是“正当支付”。
储户存款为何“不翼而飞”?
据杭州市多位受害储户回忆,他们在存钱时均曾遇到银行柜台人员推销,承诺可将资金以某种高利息的形式存入。“经调查,这是犯罪团伙和银行内部人员勾结,打着高利息旗号骗取存款。”杭州市西湖区警方相关负责人说。据媒体报道,除不法分子与银行工作人员勾结骗取、盗窃储户存款外,在一些地方,银行工作人员以各种方式变相销售保险、基金等产品,也是存款“失踪”的原因之一。
储户存款“失踪”索赔难违逆天理
当下最迫切的无疑是立法立规明确银行业对储户存款的责任认定、赔偿等细节,即便是个人行为,银行也须承担连带责任...详细>>
 
存款失踪不该成悬案
一些储户虽有贪图高息的瑕疵,但与银行监管失察的明显过失相比,对于存款失踪,银行显然应该承担主要责任...详细>>
存款失踪,银行责任不能也“失踪”
储户存款莫名失踪,相关方面必须给储户一个合理的解释,同时对于赔偿的问题,也应有一个令人信服的责任划分...详细>>
 
九千万被盗曝出银行多少破绽
银行方面挽回公信的唯一路径就在于:提升服务品质、加强风险防范、确保储户资金安全...详细>>

小编心语
存入银行的钱莫名其妙的“消失”了……无论因为什么,都应依照法律规定理清权利义务责任,该银行承担的责任由银行来承担,该由储户承担的责任也不能推卸给银行,通过法律来解决问题才是根本之道。
对于销售人员的违规行为没有明确的处罚规定
根据《商业银行代理保险业务监管指引》,银行销售人员不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆,不得套用“本金”“利息”“存入”等概念。但是,对于销售人员的违规行为,对机构没有明确的处罚规定。
专家:除了系统显示错误外丢钱现象完全能够杜绝
据杭州警方知情人士介绍,“存款大盗”往往在一地或一家银行得手后,才会展开大规模作案。以本次在杭州作案被抓获的团伙为例,他们不仅在浙江省内作案,还曾在邻近多省得手,涉及的银行包括国有大中银行和地方小型农信社。“尽管手法高度雷同,银行却拿他们没办法。中国社会科学院博士后郭华等专家表示,存款丢失越来越频繁,从中小银行到国有大行,一定程度上表明银行对违法违规的警惕意识低下,技术升级迟缓。理论上来说,除了系统显示错误外,丢钱现象完全能够杜绝。
银行内部存在监管漏洞
杭州联合银行相关负责人认为,这是一起社会犯罪团伙勾结银行内鬼的案件。他承认,在柜面授权时,未能严格按照规定进行核实,存在监管漏洞。根据银行规定,涉及一定金额的业务,在柜员操作的同时,必须由另一人进行授权,“但授权的员工未能认真核实业务全部内容并跟储户进行确认”。
中南财经政法大学教授乔新生建议,应当尽快制定相应法律,将国务院储蓄存款保险政策法律化,明确规定商业银行在储蓄合同纠纷处理过程中负有特殊的举证责任。商业银行必须举证证明存款人通过合法的授权支取存款,如果商业银行不能举证证明,那么,商业银行应当承担全额赔付的责任。只有这样才能督促商业银行通过提高安全保卫措施,确保商业银行储户的利益不受损害。
“我国现行的《储蓄管理条例》,是规范储蓄法律关系的重要行政法规。然而,这部行政法规主要解决储蓄存款的利率、储蓄机构及其储蓄业务管理问题,并没有具体规范商业银行和储户之间的权利义务关系,这就使得商业银行在办理储蓄业务的过程中,只考虑自己的权利,而没有考虑自己的义务;只关注自己的经营安全问题,而没有顾及储户的存款安全问题。商业银行在经营过程中,片面追求经营业绩,而没有通过强化技术措施,不断地提高安全保护水平,结果导致商业银行的储蓄系统漏洞百出,储户存款面临极大的风险。”中南财经政法大学教授乔新生说。
《储蓄管理条例》
中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定中明确表示,“国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯。”工商银行、农业银行等目前出具的存单内容中,也对银行对存款的保管责任有明文规定。但对存款冒领、丢失应如何处理均没有具体规定。
 
《商业银行法》
在我国,《商业银行法》第六条规定,银行有保障储户存款安全完整的义务,在储户存款被盗后,银行应该承担无过错责任。当然,银行有权向盗窃者追偿,也可以证明储户有过错来相应减轻或免除自己的责任。但在储户无过错,也未找到盗窃者的情况下,银行不能推卸责任,推卸责任就是违约。
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“头条”风波
中国政法大学民商经济法学院副教授吴景明认为,在专门的商业银行法尚未出台前,相关部门也可以运用现行的一些法律规定调整权利义务关系,关键是要遵循法治精神。