本刊记者 焦艳

　　近日，有多位花呗用户反映，收到“花呗服务升级”提示，显示用户需签署《个人征信查询报送授权书》，同意授权向金融信用信息基础数据库查询报送相关信息。花呗回应，在央行征信管理部门的指导下，花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作。根据公告，目前在获得用户授权的基础上，部分用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记录，未来征信服务将逐步覆盖全部用户。

　　伴随着数字经济发展，数字信贷服务接入征信体系是大势所趋。除花呗外，不少互联网公司推出的消费贷、信用支付产品都已接入了央行征信系统，如京东白条、苏宁任性付、国美易卡等。

　　“花呗”纳入征信对个人的影响

　　自花呗将接入央行征信系统的消息出来以后，当日就成为网络热搜话题，多数网民较为关注的是，银行会不会根据自己使用花呗的情况来判断还款能力，从而影响贷款金额。

　　授权书显示，在获得用户授权的基础上，根据其获得的具体授信额度来源，用户的征信信息会由重庆蚂蚁消费金融有限公司，或是提供授信额度的银行等机构作为报送主体，用户基本信息、花呗额度以及还款情况将会以月度为单位上报央行征信系统。

　　对于称“花呗上报征信可能影响银行放贷”的消息，花呗回应，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，不会导致贷款困难。99%以上的花呗用户都有良好的使用记录。花呗在公开信中建议用户继续保持科学、理性的使用习惯，量入为出，合理使用信贷工具。

　　一些金融机构表示，花呗接入央行征信系统，这对于加强信用管理，培养理性消费行为，防止过度负债，以及防范金融风险，都具有积极意义。另外，花呗接入央行征信系统，也在一定程度上打破了花呗数据的封闭性，信贷数据将被金融机构共享。

　　互联网金融监管进入新阶段

　　博通咨询金融行业资深分析师王蓬博认为，“花呗”纳入央行征信意味着个人用户的信用体系场景正逐渐完善，随着花呗全面接入央行征信系统，其个人用户的信用情况，能更好地为金融机构服务，未来部分不良用户的套利空间将会降低。

　　近几年，以互联网理财、小微经营贷、无抵押消费贷为代表的创新金融服务加速发展，其引发的行业乱象也引起监管部门的重视。相关专家表示，未来监管部门对于金融科技的发展仍将延续规范与发展并重的监管思路，金融科技将逐步纳入到金融的监管框架中。

　　2020年11月2日，银保监会、央行就《网络小额贷款业务管理暂行办法》公开征求意见，着力于规范网络小贷业务此前存在的风险和问题。银保监会消费者权益保护局局长郭武平撰文指出，新兴金融科技公司和持牌金融机构一样，其客户都属于金融消费者。从消费者服务角度看，金融科技公司的“花呗”“白条”“任性付”等产品，其内核与银行发行的信用卡没有本质差别，也具有信用供给和分期付款的功能，消费者支付的利息与费用是其盈利主要来源;再如“借呗”“金条”“微粒贷”等产品，与银行提供的小额贷款无本质差别。

　　随着我国数字经济的快速发展，越来越多的居民消费及相关金融活动转向线上，我国金融系统的健康运行迫切需要把包括花呗在内的互联网信贷产品纳入央行征信体系，形成更加完整可靠的个人信用记录，为我国金融机构有效开展信贷金融业务、防范各类金融风险等提供强大支撑。武汉科技大学金融证券研究所所长董登新接受媒体采访时表示，此前我国普惠金融监管存在一些盲区，因此近些年相关部门不断完善监管体系，加强对数字普惠金融风险的监控和防范，健全相关的法律法规，明确监管责任主体。他认为，一段时间以来我国金融领域监管合规频频释放正向信号，未来相关的监管还将持续细化。

　　此外，今后用户在申请和使用互联网信贷产品时，应当注意要把它和线下信贷产品等同对待，强化信用意识，不能抱有侥幸心理，认为互联网信贷活动中的污点可以不为人所知。