2016 网贷监管知多少?

历经将近9个月的征求意见、修改和完善,备受业界关注的网贷监管办法在近日终于有了结果。8月24日下午,由银监会等四部委联合对外发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》),该办法自公布之日起施行。

野蛮增长 乱象激增

网贷平台“触雷”监管“红线”

随着互联网金融的迅速发展,网络借贷行业兴起,网贷平台渐渐成为民间借贷的“自由王国”。在网贷行业野蛮增长的背后,风险与乱象也在不断激增。

据银监会披露的数据显示,截至2016年6月底全国正常运营的网贷机构共2349家,借贷余额6212.61亿元,两项数据比2014年末分别增长了49.1%、499.7%;全国累计问题平台1778家,约占全国机构总数的43.1%。这些平台大都存在自融、违规放贷、设立资金池、期限拆分等行为,当出现借贷大量违约、经营难以为继情况时,“卷款”、“跑路”便成为常用手段。

随着网贷平台频频“暴雷”,监管政策也在逐步收紧。2015年7月,央行等十部门联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》;2015年12月,银监会会同工信部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了网贷监管办法的征求意见稿;今年4月,面向全国范围的互联网金融专项整治大幕拉开;直至近日,网贷监管办法终于正式落地。

实名注册 小额借贷

破解资产集中度高、借贷风险高难题

《办法》全文共八章四十七条,囊括网贷内涵、基本原则、业务规则、禁止性条款、监督管理、法律责任等各项内容。

《办法》对网贷的属性和定位进行了明确界定,申明网贷从业机构是属于信息中介而非信用中介的法律地位。《办法》中表示,网贷机构可为借款人与出借人提供信息搜集公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务,但不得提供增信服务、不得非法集资等;且规定网贷机构不得从事包括变相融资、直接或间接归集资金、股权众筹、融资项目期限拆分等在内的13项活动。

《办法》对借款人、出借人和借贷金额也做出相关规定。首先,出借人与借款人应当在网贷平台进行实名注册。其次,网络借贷应以小额为主,如同一自然人在同一网贷平台的借款不得超过20万,在不同平台借款总数不得超100万;同一法人或其他组织在同一网贷平台的借款不得超100万,在不同平台借款总数不得超过500万。业内专家表示,设置借款上限,有利于降低缓解借款人的借贷风险,破解行业资产集中度过高的难题。

分账管理、分开存放

第三方资金存管具体办法将跟进

值得一提的是,按照《办法》中有关规定,网贷机构应选择适合的银行业金融机构作为第三方资金存管机构,且应当向出借人披露借款人基本信息、融资项目、风险评估等信息,并定期对借款双方资金存管、信息披露情况等环节进行审计。

实行第三方资金存管有利于防范网贷平台设立资金池和欺诈、侵占、挪用客户资金风险。此前,也有许多业内人士曾提出对第三方资金存管的建议。今年上半年,互联网金融专项整治方案也再次重申P2P平台应选择合适银行进行资金存管,因此网贷行业迎来与银行第三方存管业务的“签约潮”。

《办法》中称,银行业金融机构应当对网贷机构资金与客户资金采用“分账管理、分开存放”模式管理,但具体如何存管仍无详细规定。银监会表示,下一步将详细制定网贷客户资金第三方存管具体办法,明确银行的监督管理职责以及存管银行的条件等。

厘清各方法律责任

违规者将面临至多12个月过渡期

据悉,为避免新规定对现有网贷机构和网贷行业造成冲击,《办法》提出了不超过12个月的过渡期。已设立的网贷机构不符合新规的,由地方金融监管部门要求其整改,从事非法集资活动或欺诈等涉嫌违法犯罪的网贷机构除外。

此外,地方金融监管部门违规、网贷机构、借贷双方违规的,都将依照有关规定给予责任人或当事人处罚;构成犯罪的,将依法追究其刑事责任。

业内人士称,任何新兴业态野蛮增长的背后都会有不合理的现象存在,譬如网络直播中的色情暴力内容、网约车中的恶性安全事件,以及P2P的非法集资与卷款跑路等。如何在鼓励创新与防范风险中平衡,成为考验监管的重要难题。此次网贷监管办法将投资者权益保护与提高公众风险意识并重,同时明确各方监管职能和法律责任,也进一步说明监管方式在不断进步与完善。

【释疑】

网络借贷该不该限额?

那么,网络借贷究竟该不该限额?为何设置为20万、100万、500万这样的数字?“13项禁令”的制定依据是什么?给网贷行业又会带来怎样的影响?记者采访北京京师律师事务所互联网金融事务部主任、高级合伙人左胜高律师,针对这些问题做出解答。

《办法》中规定:同一自然人在同一网贷平台的借款不得超过20万,在不同平台借款总数不得超100万;同一法人或其他组织在同一网贷平台的借款不得超100万,在不同平台借款总数不得超过500万。

左胜高律师:

首先,最高法《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第3条规定:个人非法吸收或者变相吸收公众存款,数额在20万元以上的,单位非法吸收或者变相吸收公众存款,数额在100万元以上的应当依法追究刑事责任。《办法》中提到的“20万”“100万”等上限,实际上是根源于《刑法》关于非法集资的认定,如此设置限额数字也是为了同上位法保持一致。

其次,网络借贷被定性为普惠金融,具有分散风险、落实小额、大众的特点,对于借款人借款上限的限制,实质上更符合普惠金融的本质特点,同时也降低网络平台的运营风险,以及投资人分散投资的风险。

再次,该上限的规定,对于目前网络借贷已经运营的平台产品和业务调整影响是重大的,可以这么说,目前平台的产品几乎一半超过了该上限。有的单个自然人或者企业的借款余额在一个平台,可能已经达到数千万,这在采取债权转让产品模式的平台更加明显。

“13项禁令”有何依据?

网贷监管细则中对网贷机构提出“13项禁令”,包括网贷机构不得从事包括变相融资、直接或间接归集资金、股权众筹、融资项目期限拆分等等。

左胜高律师:

该13项禁令,实际体现的是管理层对网贷行业采取的是负面清单的创新管理思路和模式,而非简单的一刀切或者按照金融管理开展牌照管理和准入门槛管理。网贷平台只要坚守这13个禁止行为开展业务都是准允的,这里充分体现了“法不禁止即可为”。

自融、归集资金、担保等这些业务之所以被禁止,是因为其与平台信息中介定位严重相违背;开展类证券化业务、基金信托产品拆分转让则往往涉及到金融业务准入问题,这些都是被禁止的。目前大量网贷机构开展类证券化、基金份额拆分转让或者变现公开发行债券业务,严重违背了相关管理规定,也已经产生巨大的兑付风险,因此才有这个监管办法出台和全国范围内的专项整治活动。

“13项禁令”一方面给野蛮发展的网贷平台划清了业务界限,是网贷平台业务模式开展的指引灯;另一方面又给业务开展布控了“高压线”,一旦触及将面临整改,甚至被取缔。现实中,部分机构“非法”归集资金,严重触及到非法吸收公众存款的法律底线,这样的平台务必整改和被取缔,这样的平台从事的并非信息中介服务,实际上是打着互联网金融创新幌子,干着非法集资的违法犯罪活动。

行业洗牌潮来临,阵痛在所难免。随着《办法》及其配套规则的相继颁布,网贷机构应按照新办法,尽快开展自查自纠,及时调整平台产品模式和业务方向,不符合要求的产品平台,将面临业务的大调整,被整改甚至关门、取缔。只有这样,才能促使网贷行业正本清源,进入良币驱逐劣币的新时代。

 

 2016年P2P平台超5800家 停业平台比率上升

    2016年网贷理财平台运营的如何?零壹研究院数据中心发布的统计数据显示,到8月31日止, P2P平台共有4667家,其中正常运营的仅有2023家,占总平台数的43.3%,问题平台共有2644家,占平台总量的比例高达56.7%,歇业停业的平台超过30%。

    8月的82家问题平台,以网站无故关闭为主,共有54家,占到65.9%的比例;失联跑路的平台17家,占20.7%;提现困难的平台7家;歇业停业和重组转型的平台各2家。

    另据网贷之家数据显示,截至2016年11月底,P2P平台数量达5879家(含停业及问题平台),正常运营的P2P平台共有2534家,累计停业及问题平台达到3345家。仅11月就有98家停业及问题平台,其中问题平台22家(跑路13家、提现困难9家)、停业平台76家。

    一月内出台两大监管政策 防控p2p“非法集资”

    8月14日,银监会向各家银行下发《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》,对于银行对接P2P资金存管业务提出了具体的要求。存管银行必须在官方指定的网站公开披露包括网贷机构的交易规模、逾期率、不良率、客户数量等数据的报告。

    8月24日,银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。

    两大监管政策都瞄准于互联网金融风险防控,中欧国际工商学院金融学兼职教授王君接受新京报采访时表示,商业模式或管理问题、优胜劣汰和非法集资是互联网金融出现风险事件的三类原因。而目前出现问题的p2p平台,大多是因为逾越了“非法集资”的红线,非法集资现象突出。

    三情形或致p2p非法集资 法律如何定义?

    哪三种情形可能导致非法集资?法律如何定义非法集资?涉嫌非法集资刑法如何量刑?集资参与人如何挽回损失? 【详细】

    法制网见习记者陈瑜 刘艳