连海平

按照银保监会部署，中国保险行业协会启动了商业车险综合示范条款的修订工作，现已形成《商业车险综合示范条款（2020版征求意见稿）》。修订版条款增加了保险公司责任，提高了保障水平，比如将“地震及其次生灾害等”剔除免责条款。

车险与车辆，如影随形，车主们必须与保险公司打交道，多数车主也都办过理赔手续，要问感受，往往一言难尽，真正满意者少。要么赔付比例达不到预期，要么手续繁琐、过程复杂，似乎总有一样让人不爽。

极端状况下，车主还可能极度不爽。比如，车辆发生自燃，报废了，车主拿着买了全保的单子找到保险公司时，对方却说这个不能赔。车主很不理解，保险公司如此解释：自燃险不在全保里，车主没有买自燃险，不能赔付。车主难免大失所望，但也不能说是保险公司坑人，要怪就怪车主当初没有仔细读完多到数不清的条款。

这只是车险市场问题的一个缩影，归根结底，这是价格与价值偏离的结果。买保险就是买保障，损失补偿是车险的根本价值所在，任何时候都不能偏离这个初衷。理性客户关注的往往不是价格，而是保障水平与服务质量，但很多保险企业往往只关心价格，而对价值有所忽略。两者目标的不匹配，成为矛盾的渊薮。车险综合改革，车主们希望提高保障水平、降低保险费用、优化理赔服务，银保监会不久前发布的“指导意见”亦有此意。对此，保险公司会不会哭晕在厕所？

保险公司“小气”，固然与企业逐利的天性有关，背后也存在着一些行业的“难言之隐”，比如运营效率不高、销售效率偏低、企业成本高企、创新能力不强、产品较为单一等，从而难以在车主权益、主体盈利、行业发展之间实现有效平衡。一言以蔽之，就是行业仍处于粗放式发展阶段。假如，车险综合改革只是头痛医头，而非刮骨疗毒，其结果只能有两种：要么提质提费，要么降费降质，而两者都不是车主们想要的，也不是改革主导者的初衷所在。

车险综合改革，以市场化为方向，以保护消费者权益为目的，在这一过程中，难免会触碰到保险企业的“蛋糕”，所以要有刀刃向内、自我革命的勇气。