全额计息合法吗?央视主播起诉银行的样本意义
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稿件来源: 法制网发布时间:2018-01-03 15:33:11

斯涵涵

刷中国建设银行信用卡消费18869.36元,因绑定自动还款的储蓄卡余额不足,剩69.36元没还清,10天后产生了317.43元利息。中央电视台《今日说法》主持人李晓东认为建行信用卡“全额计息”的规定不合理,将建行告上法庭,要求法院确认银行该规定无效,退还利息。李晓东一审败诉。近日,北京市二中院作出二审判决,认为建行全额计息的规则计算的赔偿数额过分高于持卡人违约造成的损失,透支利息即违约金应予以适当减少,于是撤销一审民事判决,要求建行北京分行返还多扣划的253元 。(1月3日澎湃新闻) 

有数据显示,截至2016年年底,我国银行卡累计发卡量已达63.7亿张,信用卡使持卡人生活更加便捷。但是很多人因为不知道或者大意,当信用卡还款不足时,哪怕你只差几十元没还清,10天后便会按照全额计息产生高达上百元甚至几百元的利息。这是李晓东愤而起诉的原因,也得到了广大网民的关注与支持。

二审法院认为,本案计息条款以账单周期内的全部消费款项作为计息基数,并非加重持卡人责任的格式条款,内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定,应属合法有效。通俗地说,持卡人在办理信用卡签订合同时便视同已知晓并同意该条款,应当依法履行合同约定。但是,依据该计息规则在个案中计算的赔偿金额如果过分高于违约造成的损失,持卡人可以请求法院适当减少赔偿金额。故此,法院根据具体案件事实做出上述判决。

值得注意的是,根据合同法规定,采用格式条款订立合同的,提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务,并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款。但在类似事件中,账单周期内未全额还款时,银行工作人员未向储户明确释明或告知该条款的规定,相关信用卡的领用协议也未能完整地对违约情形、信用卡计息方式、收取标准等进行详细披露,致使很多储户蒙在鼓里的情况并不少见。近年来,信用卡逾期引发的高额罚息事件更是屡见报端。银行业深谙其中奥秘,除个别银行外,绝大多数银行均采用全额计息方式,巨大的罚息潜规则和利润着实令人面面相觑又无可奈何。

“全额罚息”以“国际惯例”为借口,和其他不合理银行收费一起,已经成为影响民生、民怨不断、阻碍银行业自身健康发展的大问题。此案具有鲜明的两大特点:首先是诉讼直接针对当下广泛流行而又极具争议的“格式条款”,直指国有银行的垄断地位及服务软肋;其次是起诉人央视法制节目主持人的职业身份,引发强烈关注与深层思考。

银行也好,持卡人也罢,都要遵守法律规定或履行合同约定,各方利益都要根据公平原则和诚实信用原则予以衡量,倘若一项合同随随便便就可以更改或无视,不仅扰乱了正常的金融秩序,更可能成为诈骗分子新变局的依托。故而,根据未偿还款项占全部消费款项的比例较低、延迟还款时间较短、李晓东的过错程度较轻以及银行的营利模式等多重因素,法院据此作出“返还罚息”的判决。

有人说央视主播赢了,也有人说他输了,实际上,案件的影响早已超出了输赢之争。银行业及有关职能部门要将管理触角延伸到服务水平、行业垄断、监管制度、金融法案等多个层面,打破银行垄断地位、完善监管制度、早日出台更能体现公平合理的银行服务法案,扭转银行与储户权责不对等的局面,全面提升国有银行管理水平;亿万网友通过这起诉讼案件,加深对信用卡行业某些特殊条款及金融知识的了解和运用,学会利用法律武器解决现实矛盾,维护正当权益,这才是央视主播起诉银行案的样本意义及价值所在。

(责任编辑:柯榜凯)
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