法治号
基本案情
张某一直从事车辆保险业务，平时也做信用卡代偿业务，代偿费用按1万元收取100元的标准。2016年，郭某将十几张信用卡放在张某处，张某在替郭某归还信用卡欠款后再通过POS机把款项刷出来，从而产生的套现差额和手续费由郭某支付给张某。因未按时足额支付相关款项，2019年8月17日，郭某向张某出具一张借条。2021年，张某依据借条以民间借贷纠纷为由诉至法院。
判决结果
法院经审理认为，法律规定合法的借贷关系受法律保护，但使用销售点终端机具（POS机）以虚构交易的方式，变相将信用卡的授信额度转化为现金，扰乱国家正常金融交易秩序，属于金融法律法规明确禁止的行为，故案涉借款为非法债务，不应受法律保护，驳回原告诉讼请求。
法官说法
近年来，信用卡消费成了比较普遍的现象，但有些持卡人特别是年轻人过度依赖信用卡进行透支消费，导致其背负了超出其经济能力的大额债务，常常面临信用卡逾期还款的情况。面对这些人的迫切还款需求，现实中出现了大量代付信用卡欠款的平台或个人，这些代付平台或个人以“手续费低、提现快速”吸引持卡人，主要的经营模式是先自行替持卡人垫付信用卡欠款，待信用卡显示正常还款后再使用该信用卡在POS机上进行虚构商品交易来进行套现，套取的现金用于偿还其替持卡人垫付的欠款，而持卡人需向代付平台或个人支付一定比例的手续费和套现差额。长此以往，当该款项逐月累计的金额超出持卡人的支付能力时，代付平台或个人往往逼迫持卡人出具借条。一旦持卡人不及时支付上述款项，代付平台或个人便向法院提起诉讼，但实际上信用卡代偿所形成的债务并不构成民间借贷。
同时，2018年12月1日开始实施的《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第十二条第一款明确规定：违反国家规定、使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚……由此可见，信用卡代偿行为违反法律规定，扰乱金融市场秩序，不受法律保护，情形严重的，可能构成犯罪。提醒广大信用卡持卡人应合理使用信用卡，树立科学消费观念。
（2023年4月4日《河南法制报》崔全琪）
编辑：张奕辰